今年以来市场出现提前还贷潮,紧接着出现还贷难的现象,据消息,多地居民反映提前还贷需要去银行柜台预约,且需要3-5个月才有还款名额,部分银行总行关闭提前还款的通道。对此,诸葛找房数据研究中心解读如下:
(一)为什么会出现提前还贷潮?
首先是由于理财产品的利率下滑,很多理财产品的年利率跌破3%,而房贷利率整体来说大于理财利率,找不到更优质的投资渠道也促进了居民选择将存款用于提前还贷;
其次,年后随着郑州打响降息第一枪,各城市迎来降房贷潮,截止到目前,据诸葛找房数据研究中心不完全统计,已经有30城下调首套房贷款利率下限,其中最低降至3.7%,不乏天津、厦门、福州、长春、沈阳,温州二线城市,存量贷款的利率高于新增的贷款利率,短期内降房贷利率也是趋势,存量客户的内心不平衡也促使了居民提前还贷,或者通过置换房屋换较低的房贷利率,缩减换房成本。
此外,对整体的经济发展不乐观,经历了疫情的经济下滑,居民对于未来的收入预期缩减,降负债能给居民带来更高的安全感。
(二)什么样的群体适合提前还贷?
提前还贷要根据自身的贷款情况决定,最好别盲目跟风。
一方面,观察自身目前缴纳的房贷利率水平与当前城市房贷利率之差,如果目前缴纳的房贷利率高于当前利率很多,可考虑提前还贷;
其次,看自身是否能找到比房贷利率更高的理财产品,如果没有更好的投资渠道且手头资金充裕,可以考虑提前还贷;
此外,还需考虑自身目前剩余的本金金额与总本金额的差距,如果本金已经偿还一大部分,没必要选择提前还贷了。
(三)为什么会出现提前还贷难的现象?
提前还贷难一方面是因为近期提前还贷的规模上升,老百姓提前还贷意愿强,银行开启预约排队制;此外,更为重要的原因在于提前还贷对于银行的影响,对于银行来说,前两年放出去的贷款利率5-6%属于较为优质的客户,回报高,如果大量贷款回款,短时间内放出去的低利率的贷款产品降低了企业的收入,与此同时大量的贷款回款加大了放贷部门的压力。因此银行希望放缓提前还贷的步伐,不仅保证企业内部的正常运营,同时对于企业收入也有正面影响。据消息,日前有部分银行关掉提前还款通道。对于提前还贷出现困难的群体,可拨打12378银行保险消费者投诉维权热线,尝试解决问题。
(四)提前还贷难对楼市的影响?
提前还贷难对市场直接的影响是延长了二手房的成交周期,尤其是对有抵押房源,目前政策对于改善性需求支持,居民换房意愿较为强烈,大部分换房群体仍处于还房贷阶段,而当前出台带押过户的城市并不普遍,不允许带押过户的城市的换房群体想要换房必须先解押,而解押时间过长交易时间也会延长,如果提前还款预约4个月,那么居民换房周期就要为6个月左右。因此对于换房购房者来说,降低了换房效率,对于整体楼市来说,会延长二手房的成交周期。建议银行合理改善提前还贷难的现象。